소득 없이 주택담보대출 받는 방법
소득이 없는데 주택담보 대출을 받을 수 있을까요?? 전세나 월세로 살고 있는 경우 살던 집에서 이사를 갈 때마다 내 집 마련에 대한 간절한 마음은 더욱 크게 와 닿게 될 텐데요.. 집값이 천정부지로 오르던 시기에는 지금 집을 사지 않으면 더이상 집을 살 기회가 없을 것 같고 집값이 내리는 시기에도 똑같은 마음이 들 것입니다.
하지만 실직을 했거나 전업주부로 지내 마땅히 소득이 없는 무직자 상황에서 임대차 계약 종료일이 다가오고 이사 준비를 해야 한다면 소득증빙을 할 수 없기에 금융사의 주택담보 대출 정보에 대해 아예 알아 볼 엄두도 나지 안게 될 것 같습니다.
증빙소득은 채무자가 대출금에 대해 원금과 이자를 상환 할 능력이 있다는 것을 평가 받기 위해 금융사에 제출하는 소득 증빙을 말하며 사업자나 근로자에 따라 소득을 증빙할 수 있는 자료는 아래와 같이 구분됩니다.
①사업자: 사업자가 연간 벌어들인 소득은 소득금액증명원을 발급받아 입증할 수 있습니다.
② 근로자: 직장에 소속되어 있는 근로자는 원천징수영수증을 발급 받아 자신의 소득에 대해 입증하면 됩니다.
은행에서 주택담보대출을 신청하게 되면 사업자와 직장인 근로자가 제출한 소득증명원 및 원천징수 영수증을 토대로 dsr과 dti를 계산하게 되는데요.. 원천징수 영수증이 법인 사업자와 직장인의 소득에 대해 확실하게 증명을 해 주기에 소득이 너무 낮지만 않다면 크게 문제 될 것은 없습니다.
( 주탞도시공사 기금e든든 홈페이지에서는 디딤돌 대출 등 주택 담보 대출과 관련된 세세한 내용을 확인해 볼 수 있습니다. )
법인 사업자와 달리 개인 사업자, 프리랜서, 주부와 실직자는 소득증빙을 직장인과 같이 발급 받기 어려워 주택 담보 대출을 계획하는 경우 아래와 같은 이유로 걱정이 되실 수도 있을 것 같습니다.
① 개인사업자: 개인사업자는 종합소득세를 적게 내기 위해 자신의 소득을 최대한 축소해서 신고 하는 경우도 많아 대출이 필요할 때 아무래도 소득이 많은 것에 비해서는 대출한도에 좀 불리할 수 있습니다.
② 프리랜서: 소득증명원과 원천징수 영수증 모두 발급 받기 어려울 수 있습니다.
③ 주부 및 실직자: 소득이 전혀 없는 주부 또는 실직자 또한 자신의 소득을 증명할 수가 없습니다.
당장 소득이 없어도 주택 담보 대출은 받을 수 있습니다. 대출을 받기 위해서는 금융사에 자신의 소득을 입증하는 것이 기본이겠지만 일반 신용대출과 달리 주택담보 대출의 경우 반드시 증빙소득을 통해 돈을 갚을 수 있는 능력을 입증할 필요는 없습니다. 떄문에 소득이 없어도 주택 담보 대출의 경우 덮어 놓고 포기부터 하지 마시고 필요하다면 먼저 금융사에 자신이 대출 받을 수 있는 규모에 대해 확인 해 보시거나 금융사에서 상담을 받아 보시는 것이 좋습니다.
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물론 은행에서 대출금 상환 능력이 전혀 없는 사람에게 돈을 빌려 줄리는 없을 텐데요.. 때문에 당장 직장이 없는 것이지 앞으로 돈을 벌 계획이 있거나 자산이 있어서 대출금 상환 능력이 되는 경우 추정 소득을 활용하면 증빙소득과 같이 자신의 대출 상환 능력을 입증 하실 수 있습니다.
추정 소득은 신고소득 또는 인정소득을 통해 계산이 가능하며 계산되는 방식은 아래와 같습니다.
신고소득은 전년도에 사용한 체크카드 및 신용카드 사용액으로 계산할 수 있으며 연말정산 카드 사용액이 기준이 됩니다. 홈택스에서 본인의 추정소득에 대한 정확한 확인이 가능하니 확인해 보시기 바랍니다.
인정소득으로 소득을 추정할때에는 매월 납부하는 건강보험료나 최근 3개월간 납부한 국민연금이 있었다면 그 평균금액을 통해 인정소득을 계산할 수 있습니다. 신고소득과 인정소득은 금융사에 따라 인정하는 비율에 차이가 있기에 대출 계획이 있으시다면 대출 받을 금융사에 문의하여 본인의 추정소득을 확인해 보시는 것이 가장 정확한 방법입니다.
하지만 카드 사용액도 없고 건보료 또한 납입한 적이 없다면 지레 주택 담보 대출은 받을 수 없는 것으로 생각해 버리실 수 있으실 텐데요.. 하지만 이 또한 신청자의 신용점수를 통해 추정소득을 확인하고 대 조건에 반영해 주는 은행이나 보험사들이 일부 있기에 대출이 필요하시다면 일단 금융사에 확인부터 해 보시는 것이 좋습니다.
지난 포스팅에서 소개 드린 미국 채권에 투자하는 방법들에 대한 포스팅이 궁금하시다면 위의 링크를 통해 확인해 보시기 바랍니다.
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