isa계좌 반드시 가입해야 하는 이유
몇 년 새 ISA 계좌의 인기가 부쩍 높아져 이제는 금융 재테크를 위해서는 필수적으로 만들어야 하는 통장이 되었는데요.. 아쉬운 점은 올해부터 활용성이 더욱 좋아질 수 있도록 정부에서 혜택을 확장시키려고 했었지만 무산되고 말았습니다. 하지만 그럼에도 기존의 혜택 만으로도 isa계좌는 반드시 만드는 것이 좋으며 가입시 만기가 끝난다고 해도 새로 가입을 하셔서 꾸준히 재테크 계좌로 이용을 하시는 것이 좋습니다. 오늘은 isa 계좌를 만들어야 하는 이유와 활용 방법, 장점과 혜택 및 제한 사항들까지 세세하게 알아 보겠습니다.
isa란 Individual Savings Account의 약어이며 계좌 명칭은 개인종합자산관리계좌입니다. 계좌이름이 담고 있는 내용처럼 한 계좌 안에서 주식, 펀드, etf, 채권, 예금, 적금을 모두 담아 운용할 수 있는 특징이 있어 속칭 비빔밥 통장, 만능계좌로 불리기도 합니다.
isa 계좌는 가입자가 연간 버는 소득 금액에 따라 가입 조건이 달라지며 종류는 일반형, 서민형, 농어민형 3종류가 있습니다.
①근로소득: 근로소득이 연 5천만원 이하인 근로자가 가입하실 수 있습니다.
②종합소득: 사업자분의 연간 종합소득이 3천8백만원 이하일 경우 가입이 가능합니다.
소득 금액이 3천8백만원 이하인 농어민이시라면 농어민 계좌에 가입하실 수 있습니다.
위의 서민형과 농어민형에 해당하지 않는 근로 소득자와 사업자를 위한 계좌입니다. isa 계좌를 개설할 수 없는 경우는 가입 이전 3년안에 금융소득이 2천만원을 초과해서 금융소득종합과세 대상이 한번이라도 되었던 사람입니다. 하지만 이정도 수익을 얻으려면 금융 소득이 매우 높았던 경우에 해당 하기에 웬만한 직장인 분들은 서민형과 일반형에 거의 가입하실 수 있는 편입니다.
위와 같이 가입조건이 구분되는 이유는 어떤 유형으로 가입했는냐에 따라 연간 비과세를 받을 수 있는 한도가 달라지며 유형별로 비과세 되는 한도는 다음과 같습니다.
연간 납입금액 중 2백만원까지 비과세를 받을 수 있습니다.
서민형 isa와 농어민형은 연 납입액중 4백만원이 비과세 대상입니다. 연간 위의 비과세 한도를 초과한 금액에 대해서는 9.9%로 저율과세로 분리과세가 되기에 isa계좌에서 금융 상품을 운용하면 세금 부담이 매우 적어지게 됩니다.
연간 납입액은 세 유형 모두 2천만원까지이며 isa계좌에 넣을 수 있는 총납입 한도는 1억원입니다. 하지만 연간 납입액은 이월납부가 가능한데요. 만약 지난해 수입이 부족해서 1천만원 밖에 납입하지 못했다면 작년의 한도를 올해로 이월시켜 올해는 총3천만원을 납입하실 수 있게 됩니다. 최대 한도인 1억원만 초과하지 않으면 되는 것입니다.
isa계좌의 의무가입기간은 3년입니다. 3년은 만기를 뜻하는 것이 아닌데요.. 가입 당시 만기를 10년으로 설정했든 20년으로 설정했든 이 3년간의 의무가입기간만 채워진다면 이후 언제 해지를 한다 해도 세금적 불이익을 전혀 받지 않게 됩니다. 따라서 현재 납부할 돈이 없어도 의무 가입기간을 미리 채우기 위해 가급적 계좌를 개설해 두기라도 하는 것이 좋습니다. 또한 해지만 하지 않는다면 가입 후 3년 전에 중도인출도 가능한데요.. 다만 납입한 금액 중 원금만 찾으실 수 있으며 그동안 원금 투자로 발생한 배당소득이나 이자는 해지전에는 찿으실 수가 없습니다.
중도해지란 의무기간 3년이전에 해지하는 것을 말하는데요.. isa는 중도해지 패널티가 많이 무겁지 않습니다. 다만 이전에 비과세 받은 부분을 15.4%의 세율로 다시 세금으로 납부해야 합니다.
가입유형 떄문입니다. 사회초년생의 경우 수입이 점차 높아질 텐데요.. 처음 가입당시 수입이 적어 서민형으로 가입했지만 만기를 길게 설정해 놓으면 나중에 소득이 많아져서 일반형 수준의 소득이 되었다해도 만기까지는 계속 서민형의 비과세 혜택을 받을 수 있기 때문입니다. 반대로 가입할때 소득이 일반형에 해당했지만 이후 서민형에 해당하게 수입이 줄었다면 소득증명확인서 제출을 통해 증빙을 갖추어서 서민형으로 변경하는 것이 가능합니다. 소득증명 확인서는 국세청 홈택스에서 발급 받으신 후 증권사 모바일에서 서민형 전환메뉴를 찾아 발급 받은 서류의 번호를 입력하여 변경하거나 증권사 고개센터 통화를 통한 변경, 직접 방문하셔서 변경하실 수도 있습니다.
아쉽게도 isa계좌에서는 국내주식과 금융상품에만 투자가 가능하며 해외주식 매수는 하실수가 없습니다. 다행인 부분은 국내에 상장되어 있는 해외 주식형 etf는 매수가 가능하다는 점입니다.
isa는 누가 운용을 해 주느냐에 따라 다시 중계형 신탁형 일임형으로 계좌 가입 유형이 달라지며 투자가 가능한 상품에도 차이가 있습니다.
전문가에게 포트폴리오 구성과 운용을 모두 맡기는 방식이며 운용수수료를 증권사에 지급해야 하는 부분이 있습니다.
중개형과 신탁형은 모두 투자자가 직접 원하는 상품을 담아 운용하기에 수수료가 적으며 etf와 펀드에 투자 할 수 있다는 공통점이 있지만 투자가 가능한 상품들에 약간의 차이가 있습니다.
①중개형: 국내주식 투자는 가능하지만 예적금에는 가입하실 수 없습니다.
②신탁형: 예적금은 가입할 수 있지만 국내주식에는 투자할 수 없는 차이가 있습니다.
오늘은 만능통장이라 불리난 isa 계좌에 대해 알아 보았는데요.. 운영방식은 수수료도 거의 없고 국내 주식투자를 할 수 있는 중개형이 가장 선호도가 높다고 합니다. 외에 ISA 계좌는 한해의 수익과 손실에 대해 손익통산을 하여 세금이 부과되며 배당소득, 분배금, 매매차익에 대해 만기에 세금을 과세하기에 만기까지는 원천징수나 세금이 부과되는 부분이 없어서 세금으로 납부해야 할 돈들이 모두 재 투자 되어 복리 혜택을 누릴 수 있는 과세이연이 되는 장점이 있습니다.
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